ריבית נקובה וריבית אפקטיבית – האם שמעתם את אחד מהמושגים האלה?
אז בואו נתחיל עם סקירה קצרה לגבי שתי סוגי הריביות הללו ולאחר מכן נצלול כדי להבין את הטריק הקטן שהבנקים וגופים אחרים עושים לכולנו.
ריבית נקובה- נקראת לעיתים גם בשם ריבית נומינלית, בפשטות זאת הריבית שהבנק מציג לכם כשאתם לוקחים הלוואה או משכנתא.
למשל: ניגשתם לבנק לקחת הלוואה לכל מטרה על סך 100 אש״ח ל-5 שנים.
הבנק מציע לכם לקבל את ההלוואה בריבית שנתית של 6%, החזר התשלומים יתבצע מדי חודש.
למעשה אינטואיטיבית בחישוב פשוט אתם מניחים שהריבית בשנה הראשונה תהיה 6% מ-100 אש״ח כלומר 6 אש״ח
תשלומי ריבית בשנה הראשונה , בשנה השניה 6% מ-80 אש״ח שנותרו וכן הלאה.
זוהי הריבית הנקובה – אבל לא זאת הריבית שתשלמו!
ריבית אפקטיבית- ריבית זאת למעשה נגזרת מהריבית הנקובה שאותה הציגו לכם בחוזה.
ריבית אפקטיבית תלויה כאמור בריבית הנקובה וגם לכמות התשלומים שאליהם ההלוואה נפרסת.
כדי להבין בפשטות המקסימלית כיצד ריבית זו מחושבת נחזור לדוגמה שניתנה בהסבר למעלה על ריבית נקובה,
ההלוואה נלקחה בריבית שנתית 6% והיא מוחזרת בתשלומים חודשיים, כלומר 0.5% ריבית (נקובה!) עבור כל חודש, מכאן קורה המצב שהריבית מצטברת בכל חודש בחודשו וכל תשלום מכיל גם את הריביות שהצטברו עד אותו התשלום, למעשה אנחנו משלמים ריבית דריבית.
הריבית האמיתית שתשלמו הלוא היא הריבית האפקטיבית מחושבת כך:
EFF = (1+I)N -1
EFF = ריבית אפקטיבית
I = ריבית נקובה לשנה
N = פריסת תשלומים (בדר״כ 12)
לפיכך תמיד הריבית האפקטיבית תהיה גבוהה יותר מהריבית הנקובה שקיבלתם בחוזה ההלוואה מהבנק.
המקרה היחיד שבו הריבית הנקובה והאפקטיבית יהיו שוות זה רק כאשר ישנו תשלום אחד ויחיד בסוף כל שנה וללא פריסה להחזרים חודשיים.
הגם שההבדל יכול להראות כמו כסף קטן, בהלוואות גדולות ובריביות גבוהות הפער יכול להיות מאוד משמעותי.
כשמכירים את המושגים האלה אפשר גם להתמקח מול הבנק בצורה טובה יותר.
בואו נסתכל לדוגמא על הלוואה כפי שמוצגת ללקוח באחד הבנקים:
הלוואה על סך 30 אש״ח בהחזר של 72 תשלומים חודשיים (6 שנים), בריבית נקובה של 5.7% (פריים ועוד 2.95%).
אז האם הריבית האמיתית היא 5.7%? לא ולא!
נחשב באמצעות הנוסחה הדי פשוטה שצוינה מקודם ונקבל ריבית אפקטיבית בגובה 5.85% !
כלומר פער של 172 ש״ח בתשלום הריביות עבור ההלוואה הזאת.
נשמע לא דרמטי נכון?
במשכנתא סטנדרטית של כמיליון ש״ח ל-30 שנה הפער הכולל בהחזר החודשי בשינוי שהוא כביכול זניח של 0.15% הוא 34,632 ש״ח!
חשוב לציין שהריבית הנקובה זהו המונח השגור בכל הסכמי ההלוואה ולא בהכרח מנסים ״לדפוק״ אתכם, אבל מומלץ להכיר את הנושא ולהיות מודע לכמה אנחנו הולכים לשלם באמת עבור ההלוואות שאנחנו לוקחים.ֿ
אדם שלוקח הלוואה למעשה משלם כסף (בצורה של ריבית) עבור ״השכרה״ של כסף, גופים רבים מתחרים אלה באלה על מנת ״להשכיר״ לכם כסף, בנקים, חברות אשראי, אשראי חוץ בנקאי, חברות ביטוח, בתי השקעות ועוד, כל אלו למעשה נותנים אותו שירות של מתן הלוואות אך במחירים שונים.
לעיתים קשה מאוד להבין את ההבדלים בתנאי ההלוואה השונים אך ההבדלים הקטנים יכולים להיות משמעותיים מאוד מבחינה כספית.
