צעירים – הכסף הפנסיוני שלכם צריך לעבור למסלול מנייתי

אם אתם צעירים אשר חוסכים כל חודש לקרן הפנסיה, בין אם אתם שכירים או עצמאיים, אתם חייבים לקרוא את הכתבה הזאת.
אל תגידו ״מה אכפת לי מהפנסיה זה עוד מלא זמן״ , ״מי יודע מה יקרה עד אז״, ״כשאני אגיע לגיל 60 אני אטפל בזה״ ועוד כל מיני משפטים שאנחנו שומעים ממרבית הקהל הצעיר.
הזמן לטפל בפנסיה שלך הוא עכשיו, לא בעוד 10 שנים, לא בעוד שנתיים, עכשיו.
בהמשך הכתבה תבינו כמה חשוב להתחיל להשקיע את הכסף המופרש לקרן הפנסיה נכון וחכם באמצעות כמה פעולות פשוטות ומהירות וכך הקצבה שלכם תשתנה ותשנה דרמטית את רמת החיים שלכם בגיל הפרישה, הגיל שרבים מזדקקים לכסף הזה יותר מכל.

אז מהי ההגדרה ל״צעיר״ במקרה שלנו? 

אם יש לכם לפחות עוד 15 שנים עד הפרישה לפנסיה אתם צעירים, זה אומר שיש לכם עוד שנים רבות לעבוד ולחסוך נכון וחכם ואפילו לא לחשוש לקחת סיכון מושכל שבמידה ויהיו ירידות בשוקי ההון בשנים הקרובות, יש מספיק שנים לשוק לתקן למעלה.

אז איך עובדת כיום קרן הפנסיה?

כיום קרן הפנסיה הנפוצה בעיקר בקרב הדור הצעיר יותר היא קרן פנסיה צוברת אשר משולמת לחוסך בגיל הפרישה מתוך כספים שצבר לקרן לאורך שנות העבודה שלו, החוסך צובר כספים חודש בחודשו באמצעות ניכוי כספים בתלוש השכר ישירות לקרן הפנסיה שלו, במידה והנכם שכירים המעסיק שלכם משתתף יחד איתכם ומפריש כספים נוספים לקרן הפנסיה שלכם, כאשר מדובר בחוסך עצמאי, הכספים מועברים ישירות לקרן ע״י החוסך.

גובה קצבת הפנסיה החודשית בגיל הפרישה תלוי במספר גורמים:

• כמות הכסף שנחסכו בקרן הפנסיה במהלך שנות העבודה – סך ההפרשות לקרן הפנסיה בתוספת הרווחים כתוצאה מהשקעה במסלולים השונים במהלך השנים
• מקדם המרה לקצבה (משתנה מעת לעת בהתאם לתוחלת החיים וחישובים אקטוארים נוספים, כיום נע סביב ה-200)

חישוב הקצבה יעשה כך:
לדוגמא: אם עד גיל הפרישה נחסכו בקרן הפנסיה 600 אלף שקלים ומקדם ההמרה לקצבה הוא 200, הקצבה החודשית תעמוד על 3,000 ש״ח
החישוב המתמטי הוא:  3,000 = 200 / 600,000 

מסלולי השקעה

חברות הביטוח שמנהלות את כספי הפנסיה שלנו מציעות כיום מגוון רחב של מסלולי השקעה, דבר שלא היה לפני מספר שנים לא רב.
החוסך יכול לבחור בעצמו באיזה מסלול השקעה הכספים יושקעו ואופן הפיזור שלהם, ישנן חברות ביטוח שמאפשרות לפצל את הכסף בין מספר מסלולים שונים.

סוגי המסלולים הקיימים:

מסלול כללי (ברירת המחדל) – הרכב ההשקעה והסיכון במסלול בדרך כלל תלוי בגיל החוסך, הכסף למעשה יכול להיות מושקע בכל דבר, פקדונות שקליים, אג״חים ממשלתיים סחירים ולא סחירים, אג״חים קונצרניים, מניות ועוד
מסלול מנייתי – נכסי המסלול יהיו חשופים למניות בארץ ובחו"ל. חשיפה לנכסים תושג באמצעות השקעה במישרין, בנגזרים, בתעודות סל, בקרנות נאמנות או בקרנות השקעה.
הרכב המניות במסלול זה יהיו תלויים במנהל ההשקעות של חברת הביטוח.
מסלול מחקה מדד S&P – נכסי המסלול יעקבו במישרין אחר מדד S&P 500, מדד 500 המניות הגדולות בארה״ב.
מסלול שקלי סולידי – נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים הבאים, שאינם צמודים: פיקדונות שקליים, מלוות ממשלתיות, הלוואות שקליות ואג"ח שקליות סחירות ושאינן סחירות.
מסלול אג״ח ללא מניות – נכסי המסלול יהיו חשופים לנכסים הבאים: אג"ח סחירות ושאינן סחירות של חברות, ניירות ערך מסחריים, הלוואות שאינן סחירות לחברות, אג"ח להמרה, פיקדונות, אג"ח של ממשלת ישראל או אג"ח של ממשלות זרות, ללא חשיפה למניות.

הערות:
-קיימים עוד מגוון מסלולים אך אלו שצוינו הינם העיקריים והנפוצים ביותר
-שמות המסלולים לעיתים משתנים בין חברות הביטוח אך המשמעות זהה
-כחלק מהרגולציה, בכל המסלולים, חלק מסכום החיסכון יושקע באגרות חוב ממשלתיות מסוג ״ערד״
-המעבר בין מסלולים הוא קל וטכני בלבד, טופס די פשוט שניתן למלא אינטרנטית ותוך כ-3 ימי עסקים הכספים שנצברו וההפקדות העתידיות יעברו למסלול ההשקעה החדש.

ההשפעה המטורפת של בחירת מסלול השקעה על גובה קצבת הפנסיה 

קשה יהיה להאמין למספרים שתכף תראו, נמחיש את זה פשוט באמצעות כמה דוגמאות.

ניעזר בהערכה על סמך תשואות שנתיות עבר ממוצעות.
מסלול כללי: 4%
מסלול מחקה מדד S&P (כולל גם אחזקה מסוימת באג״ח): 8%

נניח וכיום אתם בגיל 32 וחסכתם עד כה בקרן הפנסיה 300 אלף שקלים.
ההפקדה החודשית לפנסיה הינה באופן קבוע 3,000 ש״ח בחודש עד גיל פרישה 67.
אם בכל השנים תישארו במסלול כללי אתם תחסכו בסך הכל: 3,954,923 ש״ח
בהנחה ומקדם ההמרה לקצבה הוא 200, הקצבה החודשית תעמוד על 19,774 ש״ח
אם בשלב זה בחיים תעברו למסלול מחקה מדד S&P אתם תחסכו בסך הכל: 11,769,412 ש״ח
בהנחה ומקדם ההמרה לקצבה הוא 200, הקצבה החודשית תעמוד על 58,847 ש״ח 
הקיצבה החודשית של אותו חוסך תגדל פי 3!

דוגמא נוספת,
נניח וכיום אתם בגיל 44 וחסכתם עד כה בקרן הפנסיה 800 אלף שקלים.
ההפקדה החודשית לפנסיה הינה באופן קבוע 4,000 ש״ח בחודש עד גיל פרישה 67.
אם בכל השנים תישארו במסלול כללי אתם תחסכו בסך הכל: 3,810,908 ש״ח
בהנחה ומקדם ההמרה לקצבה הוא 200, הקצבה החודשית תעמוד על 19,054 ש״ח
אם בשלב זה בחיים תעברו למסלול מחקה מדד S&P אתם תחסכו בסך הכל: 8,161,490 ש״ח
בהנחה ומקדם ההמרה לקצבה הוא 200, הקצבה החודשית תעמוד על 40,807 ש״ח 
השינוי בגיל 44 מגדיל את קיצבת הפנסיה פי 2!

מדהים נכון?

בכל אופן, אנחנו ממליצים לכל אחד ואחת להתייעץ עם סוכן ביטוח בטרם ביצוע שינוי כלשהו בקרן הפנסיה.
כמו כן, חשוב לזכור שאם אתם מתקרבים לגיל הפרישה, לא מומלץ לבצע שינויים דרסטייים כלל.