Номинальная процентная ставка и эффективная процентная ставка — слышали ли вы какой-либо из этих терминов?
Итак, давайте начнем с краткого обзора этих двух типов процентных ставок, а затем углубимся, чтобы понять, какую маленькую уловку играют банки и другие организации со всеми нами.
Номинальная процентная ставка — иногда также называемая номинальной процентной ставкой, проще говоря, это процентная ставка, которую банк показывает вам, когда вы берете кредит или ипотеку.
Например: вы обратились в банк с просьбой взять кредит на любые цели в размере 100 шекелей на 5 лет.
Банк предлагает вам кредит по годовой процентной ставке 6%, погашение будет производиться ежемесячно.
На самом деле интуитивно, при простом расчете, вы предполагаете, что процентная ставка в первый год составит 6% от 100 шекелей, то есть 6 шекелей.
Процентные платежи в первый год, во второй год 6% от оставшихся 80 шекелей и так далее.
Это номинальные проценты, а не проценты, которые вы будете платить!
Эффективная процентная ставка — эта процентная ставка фактически получена из номинальной процентной ставки, которая была представлена вам в контракте.
Как уже упоминалось, эффективная процентная ставка зависит от номинальной процентной ставки, а также от количества платежей, на которые распространяется кредит.
Чтобы как можно проще понять, как рассчитывается эта процентная ставка, давайте вернемся к примеру, приведенному в объяснении выше о номинальной процентной ставке,
Кредит был взят по годовой процентной ставке 6% и погашается ежемесячными платежами, то есть по 0,5% (в деноминации!) за каждый месяц, отсюда и ситуация, что проценты накапливаются каждый месяц и каждый платеж также содержит проценты, накопленные до этого платежа, фактически мы платим сложные проценты.
Реальные проценты, которые вы будете платить, — это эффективные проценты, которые рассчитываются следующим образом:
EFF = (1+I)N -1
EFF = эффективная процентная ставка
I = номинальная процентная ставка в год
N = спред платежей (обычно 12 в год по количеству месяцев)
Поэтому эффективная процентная ставка всегда будет выше номинальной процентной ставки, которую вы получили в кредитном договоре от банка.
Единственный случай, когда номинальная и эффективная процентная ставка будут равными, — это только в том случае, когда в конце каждого года производится одна-единственная выплата без распределения ежемесячных выплат.
Хотя разница может показаться небольшой суммой денег, при больших кредитах и высоких процентных ставках разница может быть очень существенной.
Когда вы знаете эти понятия, вы также можете лучше торговаться с банком.
Давайте рассмотрим пример кредита, предоставленного клиенту в одном из банков:
Кредит в размере 30 шекелей с погашением 72 ежемесячных платежей (6 лет) с номинальной процентной ставкой 5,7% (основная плюс 2,95%).
Так реальная процентная ставка 5,7%? нет и нет!
Рассчитайте по довольно простой формуле, упомянутой ранее, и мы получим эффективную процентную ставку 5,85%!
То есть разрыв в размере 172 шекелей в выплате процентов по этому кредиту.
Звучит не драматично, верно?
При стандартной ипотеке на сумму около миллиона шекелей на 30 лет общая разница в ежемесячном платеже с якобы незначительным изменением в 0,15% составляет 34 632 шекеля!
Важно отметить, что номинальная процентная ставка является обычным термином во всех кредитных договорах и они не обязательно пытаются вас «накрутить», но рекомендуется ознакомиться с предметом и отдавать себе отчет в том, насколько мы действительно собираемся платить за кредиты, которые мы берем.
Человек, который берет кредит, фактически платит деньги (в виде процентов) за «аренду» денег, многие субъекты конкурируют друг с другом, чтобы «арендовать» у вас деньги, банки, кредитные компании, небанковские кредиты, страховые компании, инвестиционные дома и многое другое, все они по сути предоставляют одни и те же услуги по предоставлению кредитов, но по разным ценам.
Иногда очень трудно понять различия в различных условиях кредита, но небольшие различия могут быть очень значительными в финансовом отношении.
