Что такое Битуах Менаэлим?
Битуах Менаэлим на самом деле является накопительным пенсионным полисом с «престижным» названием. Существенная разница между страхованием менеджеров и известными нам обычными пенсионными органами, помимо этого, заключается главным образом в коэффициенте аннуитета и вознаграждении за управление, как будет подробно описано ниже.
Что изменилось в страховании менеджеров (или: почему в последнее время мы так много слышим об этом)?
Финансовый комитет недавно определил, что, начиная с сентября 2023 года, только те, кто зарабатывает вдвое больше среднего по экономике (то есть только те, кто зарабатывает около 25 000 шекелей брутто), смогут откладывать на страхование менеджеров, которое заменяет пенсионный фонд, и даже тогда только ту часть, которая превышает 25 000 шекелей. Согласно данным о заработной плате, доступным в Израиле, эта поправка превращает страхование менеджеров в канал сбережений, который актуален только для примерно 10% работников в израильской экономике.
Этот шаг по сокращению найма в сфере исполнительного страхования был предпринят после значительного снижения эффективности работы пенсионных фондов — как на уровне сбережений и комиссий за управление, так и на уровне самих доходов. Обратите внимание, что на самом деле это изменение не отменяет полностью исполнительное страхование, но снижает доступность этого пути сбережений.
по страхованию менеджеров и аннуитетному фактору
Страхование менеджеров было представлено населению, начиная с 2004 года, и фактически его изменением по отношению к старым/обычным пенсионным фондам было предоставление вкладчикам меньшего коэффициента аннуитета, чем в обычных пенсионных фондах, а также фиксирование аннуитета. фактор так, чтобы он не менялся с изменением общей продолжительности жизни, как в случае с обычными пенсионными фондами.
Что такое надбавочный коэффициент?
Пенсионный коэффициент – это количество лет, которое делится на начисленную пенсию для расчета пенсии. Пенсионный коэффициент определяется по средней продолжительности жизни в Израиле, начиная с даты достижения пенсионного возраста и до смерти.
Например:
Скажем, вкладчик по имени Моше, который начал откладывать в 21 год в пенсионном фонде в то время, когда аннуитетный коэффициент в пенсионных фондах составлял 20 лет (т.е. средняя продолжительность жизни в то время от пенсионного возраста до смерти составляла 20 лет). Допустим, Моше накопил до даты выхода на пенсию в общей сложности 1 200 000 шекелей в виде обычной пенсии (включая доходы). Однако на момент выхода на пенсию и в связи с увеличением средней продолжительности жизни в Израиле его пенсионный коэффициент увеличился до 30 лет. То есть вместо того, чтобы Моше ежегодно получал из своего пенсионного фонда с даты выхода на пенсию и до своей смерти в общей сложности 60 000 шекелей в год (5 000 шекелей в месяц) согласно расчету 1 200 000 шекелей, разделенных на первоначальный пенсионный коэффициент 20, он будет получать каждый год пенсионное пособие в размере всего 40 000 шекелей (3 333 шекеля каждый месяц) в соответствии с расчетом 1 200 000 шекелей, разделенных на коэффициент текущего пособия, равный 30.
Если на то пошло, если бы Моше сэкономил ту же сумму в страховании для руководителей и ему был назначен пенсионный коэффициент 20 (который фиксирован и не меняется в страховании для руководителей, даже если средняя продолжительность жизни увеличилась), то он бы получил годовое пенсионное пособие в размере 60 000 шекелей (5 000 шекелей в месяц) в соответствии с приведенным выше расчетом.
Как видите, это существенные различия в размере ежемесячной пенсии.
Так подождите, мы не поняли — так почему они уменьшили страховку менеджеров, если она такая хорошая?
Так вот, это не совсем так.
Во-первых, «выгода» страхования менеджеров в отношении аннуитетного коэффициента и его фиксирования сочеталась со сбором платы за управление, значительно превышающей плату за управление, взимаемую пенсионными фондами (см. плата за управление). Во-вторых, и это более существенно, с годами органы в страховании управляющих повысили аннуитетный коэффициент, так что он был лишь немного ниже аннуитетного коэффициента пенсионных фондов, и в то же время они все равно продолжали взимать значительно более высокие плата за управление. В этой ситуации страховки менеджеров стоили вкладчикам гораздо дороже, но пользы от них было очень мало.
Фактически, в последние годы Министерство финансов провело исследование, которое показало, что уникальная часть фиксации пенсионного коэффициента в страховании менеджеров вместе с высокими комиссиями за управление больше не являются преимуществом в пенсионных накоплениях, и что пенсионная надбавка в обычных пенсионных органах значительно выше на сотни шекелей в месяц, чем пенсия в страховках менеджеров, и это в свете высоких комиссий за управление, взимаемых со вкладчиков в страховках менеджеров, значительно «вгрызается» в сбережения , без явного финансового преимущества на их стороне. Кроме того, выяснилось, что доходность страховки менеджеров ниже, чем доходность обычных пенсионных фондов.
В свете всего сказанного Министерство финансов решило покончить со страховкой менеджеров, и хотя не «закрыло» этот путь сбережений полностью, но значительно ограничило его, что, вероятно, приведет к его естественному исчезновению. согласно рыночным силам.
Кредит: כלכליסט
Итак, что делать, если у меня есть битуах менаэлим?
Во-первых, важно понимать, что правила относятся только к новым участникам , а не к существующим вкладчикам. Если у вас есть такая страховка и вы хотите оставаться на правильном пути, вам не нужно ничего делать. Если у вас есть битуах менаэлим и вы хотите изучить возможность перехода на «обычный» пенсионный фонд, или вы не уверены, какой путь пенсионных накоплений у вас есть, мы настоятельно рекомендуем вам проконсультироваться по этому вопросу со страховым агентом и/или пенсионный консультант, который специализируется в этой области, который сначала сможет проверить для вас целесообразность перехода и дать вам рекомендацию по этому вопросу, тем более что это сложный вопрос со значительными финансовыми и личными последствиями, в том числе, но не ограничивается пенсионным страхованием, стажем и накоплением, налогообложением вместе взятым.
Читатели, изучающие экономику, могут бесплатно ознакомиться с пенсионным портфелем.
