סעיף ה״מוטבים״
כולנו מקבלים דוח שנתי מקופות הגמל, ההשתלמות וביטוח המנהלים.
בין הסעיפים המופיעים בדוח השנתי נמצאים גם פרטי המוטבים האחרונים שעדכנו בקופות אלה.
הסעיפים שאנחנו אוהבים לבדוק והשוק חינך אותנו לבדוק בראש ובראשונה הם: דמי הניהול, מסלולי ההשקעה, מיקום הגוף המנהל בטבלת התשואות וכד', אך הסעיף הקריטי שאנחנו שוכחים לבדוק או גרוע מכך לא יודעים על קיומו וחשיבותו והאם בכלל הוא תואם לסטטוס הנוכחי שלנו הוא סעיף המוטבים.
את הסעיף הזה חשוב מאוד לא לשכוח, חס וחלילה במקרה פטירה של החוסך מי שיקבל את הכספים שנצברו בקופות הם אלה שהוגדרו כמוטבים המעודכנים בקופות ולא היורשים אשר מופיעים בצו הירושה.
לפי חוק – המוטב קודם לצו הירושה של הנפטר!
בניגוד לקרנות הפנסיה בהן הזכאים הראשונים לקבלת הקצבה במקרה פטירה הם השארים,
בקופות הגמל, ההשתלמות ובביטוח המנהלים יש להגדיר את המוטבים לחוסך ובכל תקופה לבדוק האם המוטבים שהגדרנו בפתיחת הקופה, הם המוטבים הרצויים לסטטוס בו אנו נמצאים כיום.
לדוגמא, נניח שבעת פתיחת תוכנית החיסכון הסטטוס שלכם היה רווק ולא הוגדר מוטב, לאחר הנישואים או לידת ילדכם יש להגדיר את המוטב בהתאם על מנת שמשפחתכם תוכל לקבל את כספי החיסכון בעת מקרה הפטירה, או להיפך אם הייתם נשואים והסטטוס השתנה, יתכן שתרצו להגדיר מוטב אחר ולא את הגרוש/ה.
למה כל כך חשוב לבדוק אחת לתקופה מי המוטבים שלנו בקופות הגמל, ההשתלמות וביטוחי המנהלים?
הנה סיפור אמיתי שקרה לא מזמן:
ג׳ בן 43, לקוח שמטופל אצלנו בסוכנות קיבל ירושה מהוריו, ולא דאג לבדוק מי המוטבים שהוגדרו בקופות הפנסיונית שירש מהוריו.
בפגישה שלנו עם הלקוח התגלה שהמוטב היחידי שהוגדר בכל קופות של הלקוח הוא עו"ד שטיפל בירושה של הוריו. מדובר במקרה מאוד קיצוני שבו נתקלנו בו בפעם הראשונה ואף הופתענו מאוד לגלות זאת.
כמובן שלאחר מכן ולמזלו של ג׳ על כך שהמקרה התגלה בזמן, הגדרנו את המוטבים מחדש לפי רצון הלקוח, ואף המלצנו לאותו לקוח לפנות לסיוע משפטי אל מול אותו עו"ד שטיפל בירושה של הוריו.
מקרים נוספים שנתקלים בהם באופן שכיח יותר בקרב חוסכים: רווקים שמצטרפים לחסכונות בתחילת הדרך, רושמים כמוטבים את הוריהם ולאחר החתונה שוכחים לעדכן את המוטבים בקופות בשינוי הסטטוס.
כפי שצוין מקודם במידה ורוצים לבצע משיכה של כספים מקופת גמל, המוטבים אשר מעודכנים בקופה עדיפים על היורשים המופיעים בצו הירושה, לכן יש לטפל בנושא הזה ולא להסס בדיוק כמו שמטפלים במסלולי השקעה, דמי ניהול וכל שאר הנושאים ״הפופולריים״ יותר.
חשוב להכיר: ניתן להגדיר מספר מוטבים בו זמנית לאותה קופה ולעדכן אחוזי חלוקה בין המוטבים באופן שונה/שווה, כמו כן ניתן גם להגדיר מוטבים שונים בקופות חיסכון שונות.
הכתבה נכתבה ע״י זיו שמואלי, מתכנן פנסיוני מנוסה וכתב אורח בכלכלון.
לביצוע בדיקה ושינוי מוטבים בכל קופות החיסכון ע״י מתכנן פנסיוני מקצועי אנא השאירו פרטיכם
1. ביצוע בדיקה מקיפה בכל התיק הפנסיוני בתוך 48 שעות
2. השירות ניתן ע״י סוכן פנסיוני מקצועי מסוכנות מובילה
3. השירות הינו ללא עלות
